Поиск по сайту:



Добавить в социальную сеть:

Работа на дому статьи

Платежные системы в Интернете

Электронные платёжные системы ( сокращенно ЭПС) — это система расчётов в Интернете между физическими или юридическими лицами при совершении различных операций: покупка в онлайн-магазине, денежные переводы между пользователями, оплата услуг и т.д. Такие операции проводятся безналичным путём и являются заменой привычных нам наличных денег.

Какие платежные системы использовать?

  • QIWI (КИВИ)
  • ЮMoney (ранее назывались Яндекс.Деньги)
  • WebMoney (Вебмани)
  • Paypal

Еще в недавнем прошлом, электронные платежные системы были в новизну, теперь для многих стали повседневностью.

Этапы развития платежных систем в интернете

Не успел появиться интернет, как его предприимчивые обитатели тут же развернули в Сети торговлю. В 1992 г. появился термин World Wide Web, а уже в 1994 г. первый коммерческий сайт предложил посетителям вводить реквизиты кредитных карт для оплаты своих услуг. На первенство в вопросе использования платежных систем в интернет-бизнесе претендуют несколько ныне действующих сайтов (в частности, Hotwired.com). Определить кто же на самом деле был в авангарде, похоже, уже не представляется возможным, так как для американцев этот шаг был вполне естественным: к тому времени они уже привыкли расплачиваться кредитками буквально за все. Однако между сайтом и банкоматом существовала определенная разница, в чем скоро убедились владельцы некоторых карт, недосчитавшись кругленьких сумм на своих счетах. Впрочем, хозяева интернет-магазинов тоже быстро осознали, что прогонять карту через POS-терминал, вежливо улыбаясь ее владельцу — это одно, а принимать никем не подтвержденные реквизиты карты через сайт неизвестно от кого — это совсем другое. Так началась не лишенная драматизма история борьбы за безопасность платежей в интернете.

Для минимизации возникших рисков были созданы специализированные процессинговые центры и надежный протокол электронных транзакций (SET), виртуальные одноразовые кредитные карты и «электронная наличность». Многое успело измениться за прошедшие девять лет, но кредитные карты до сих пор остаются основным платежным инструментом интернет-коммерции — разумеется, в тех странах, где они широко распространены — и деньги с них по-прежнему время от времени пропадают неизвестно куда. Это обстоятельство является одной из причин быстрой эволюции платежных интернет-систем (ИПС) на базе «электронных денег» (ЭД): людям хочется большей безопасности. Другая причина развития альтернативных технологий расчетов — существенный выигрыш в стоимости транзакции. Так, процессинг кредитных карт обходится на порядок дороже, чем операции с ЭД. Есть и еще несколько причин. Похооже, что не последняя из них — присущая всем людям страсть к игре. Виртуальные деньги оказались очень увлекательной забавой. Впрочем, об этом — позже.

Классификация

Системы, обеспечивающие возможность платить и принимать платежи в интернете, делятся на два основных класса, в зависимости от характера информации, передающейся в момент платежа. Одни базируются на системе счетов, содержащих записи об остатках средств клиентов, причем счета могут быть как банковскими, так и «виртуальными (к этому классу относятся и платежи с использованием кредитных карт). Другие используют так называемую «цифровую наличность» — некие «условные единицы», которые обладают некоторыми свойствами обычных денег. И если системы, работающие с кредитными картами, уже стали почти привычны для россиян, то всё «цифровое» и «виртуальное» (применительно к деньгам) остается экзотикой, от которой многие пользователи Сети еще предпочитают держаться подальше.

Сам термин «электронные деньги» вызывает определенные нарекания, в особенности у экономистов. Основное возражение против него звучит примерно так: «это — не особый вид денег, а лишь форма существования денег обычных». Однако это вопрос скорее академический, факты же говорят сами за себя: во многих странах «электронные деньги» (e-money) уже получили юридический статус. Наиболее известным документом является директива Евросоюза № 2000-46-ЕС, которая содержит одно из самых популярных определений «электронных денег». Приведем его целиком:

«Электронные деньги — «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере не меньшем, чем выпускаемая денежная стоимость; принимается в качестве средства платежа иными предприятиями, нежели эмитент». Надо сказать, что Европарламент несколько раз обращался к этой теме, и каждый раз определение менялось, в соответствии с развитием технологий ЭПС и в зависимости от ведомства, которое разрабатывало очередной документ.

Вот еще одно определение, которое встречается довольно часто: «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера.«

Consumer Advisory Board Федерального Резервного Банка США описывает электронные деньги как «деньги, которые передаются в электронной форме» — определение всеобьемлющее, пожалуй, даже слишком.

Любопытное, но несколько устаревшее определение дает «Энциклопедия Кирилла и Мефодия»: «Деньги, электронные» — система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки«. В этой дефиниции отсутствует одна существенная деталь: электронные деньги, как мы увидим дальше, давно уже эмитируют и небанковские структуры.

Одним словом, термин, сочетающий столь разнородные понятия, как «электроника» и «деньги», достаточно популярен. Единственное место, где вы его совершенно точно не встретите — это российское законодательство.

Системы «электронных денег» получают у клиентов деньги вполне реальные. Взамен они предоставляют клиенту право оперировать с некими «платежными эквивалентами». Эти «эквиваленты» можно пересылать по почте, (а «цифровую наличность» — даже переносить с одного носителя на другой), а затем конвертировать в «живые» деньги. Ценность «эквивалентов» определяется способностью компании — эмитента в любой момент конвертировать их обратно в «реальные» деньги, поэтому такие платежные средства, по крайней мере в России, гораздо менее универсальны, чем платежи обычными безналичными деньгами, и имеют хождение лишь в достаточно узком кругу клиентов их эмитента. Однако эмитенты стараются всеми силами расширить сферу своей деятельности, и уже сейчас электронными деньгами можно расплатиться практически за любую услугу, предлагаемую через интернет. В России активно действует лишь одна система «цифровой наличности» — Яндекс.Деньги (бывшая PayCash). Системы, работающие со счетами, можно, как мы уже говорили, разделить на банковские, позволяющие клиентам платить со своих реальных счетов, и небанковские, у которых счета «виртуальные», а все расчеты с клиентами происходят через один общий банковский счет. В любом случае клиент кладет на счет (вводит в систему) определенную сумму денег, а затем распоряжается ею в Сети. Из таких систем мы рассмотрим WebMoneyРапидуE-portКредитПилотFakturaPAY и CyberCheck (первые четыре системы — «виртуальные», последние две — банковские).

Наконец, последнюю подгруппу составляют системы, производящие процессинг кредитных карт, как правило, международных систем Visa, MasterCard, Diners Club. В последнее время такие системы понемногу начинают работать и с дебетовыми картами (Visa Electron, Cirrus/Maestro, STB-Card). Два ярких представителя этой группы — CyberPlat и Assist.

Отличие систем первой и второй групп для пользователя не слишком заметно. Механизмы ввода денег в систему — одни и те же, платежи от клиента — клиенту также допустимы и там, и здесь. Отличие ощущают клиенты — юридические лица, которым приходится каким-то образом проводить «электронные деньги» по бухгалтерским счетам. Системы первой и второй групп работают по различным правовым моделям, соответственно и способы учета для них различны. Системы третьей группы (последние в списке, но отнюдь не по значимости!) принципиально отличаются от первых двух тем, что покупателем в них может стать любой владелец кредитной карты соответствующего стандарта.

Характеристики электронных платежных систем

Успешная работа любой платежной системы при прочих равных условиях определяется признанием ее привлекательности двумя категориями пользователей, к которым все мы, так или иначе, принадлежим: покупателями и продавцами. И если для покупателей лучшей рекламой системы может стать табличка на сайте любимого интернет-магазина «Мы принимаем платежи через платежную систему такую-то», то для продавцов должны существовать некие объективные параметры, характеризующие степень ее применимости и привлекательности. Ведь если покупатель, пользуясь услугами той или иной системы, рискует, как правило, не слишком большой суммой денег, то для продавца крах системы может обернуться разорением. К тому же ему, помимо покупателя, приходится иметь дело еще с банками, налоговой инспекцией, наконец, с собственным бухгалтером, которого надо убедить, что проблемы, возникающие при учете таких «нетрадиционных» платежей, решать можно и нужно.

Существуют определенные более или менее объективные характеристики, позволяющие оценивать системы и, с некоторыми оговорками, сравнивать их. Характеристики можно разделить на две категории: «пользовательские», то есть легко выявляемые при использовании системы, и «профессиональные», для пользователя с первого взгляда неочевидные, однако от этого не менее важные. Итак, рассмотрим критерии оценки ЭПС2:

«Пользовательские» параметры:

  1. Анонимность. Системы, поддерживающие анонимность, декларируют, что никто не может отождествить платеж с личностью плательщика или установить структуру расходов конкретного клиента. Этот параметр, естественно, не имеет смысла в случае использования кредитных карт — закон об анонимных банковских счетах вряд ли будет принят в обозримом будущем. Для систем «электронных денег» он, напротив, достаточно актуален. Пока что только о PayCash/Яндекс.Деньгах достоверно известно, что они поддерживают «несвязываемость» клиента с «купюрой» посредством алгоритма «слепой подписи» (WebMoney также декларирует это, однако без экспертизы алгоритма это — лишь слова). Зато все ИПС, не связанные с кредитными картами либо банковскими счетами, поддерживают возможность анонимного подключения пользователя — и в большинстве случаев этого оказывается достаточно.
  2. Отслеживаемость, или трассируемость, платежей — то есть возможность проследить судьбу платежа и, в случае конфликта, доказать, что деньги были перечислены, а при необходимости — кем и когда это было сделано. Эта характеристика находится с анонимностью в неком «диалектическом» противоречии — как правило, при создании системы разработчикам приходится балансировать между ними.
  3. Признанность системы. Чем больше клиентов у системы, чем больше физических и юридических лиц признают ее платежные средства — тем лучше для всех ее пользователей и, естественно, для хозяев. Некоторые системы (E-Port, CyberPlat) указывают на сайте точное число продавцов, пользующихся их услугами. Другие ограничиваются размещением списка поставщиков. Как правило, путем несложных, но утомительных подсчетов можно все же определить число поставщиков товаров и услуг, поддерживающих систему. Однако ситуацию осложняют два момента: во-первых, далеко не всегда списки полны (клиенты, особенно работающие по технологии B2B, могут не пожелать афишировать свои платежные инструменты); во-вторых, клиенты в списках разбиты по категориям, которые часто перекрываются (например, один и тот же интернет-магазин может находиться и в категории «Интернет-услуги», и в категории «Торговля ПО».
  4. Конвертируемость, или, если угодно, ликвидность. Имея на руках наличные деньги, мы легко можем превратить их в любой другой платежный инструмент. Во что можно превратить электронные деньги? Разные системы предоставляют различные механизмы конвертации, более или менее удобные для пользователей. Схема связей между различными эмитентами ЭД, по которой в настоящее время клиент может перевести деньги из одной ИПС в другую приводится ниже.
  5. Простота. Если для того, чтобы воспользоваться услугами платежной системы (скажем, оплатить телефонный счет), необходимо высшее образование и опыт работы с компьютером от трех лет, она, скорее всего, обречена. Сюда же относится простота интеграции клиентской части ПО в торговую систему продавца.
  6. Надежность. Пользователи вправе рассчитывать, что их платежи не будут сорваны из-за аварии на сервере ИПС, продолжавшейся сутки, а записи о транзакциях не будут потеряны в результате сбоя БД. К сожалению, многие российские предприятия все еще склонны экономить на данной статье расходов; например, известны случаи, когда работа некоторых ИПС временно прекращалась из-за аварии у оператора связи, что свидетельствует, скорее всего, о недостаточном резервировании каналов.
  7. Безопасность. Сообщить, что система такая-то начала функционировать в интернете — значит буквально вывесить объявление: «все желающие могут попробовать нас обокрасть». В желающих, как правило, недостатка не бывает. Кроме того, существуют еще кибертеррористы, ломающие все, до чего могут дотянуться, просто из любви к искусству. Как правило, на сайте ИПС приводится информация об используемых алгоритмах шифрования, лицензиях ФАПСИ (они есть, например, у Рапиды, КредитПилота, CyberPlat), а иногда — о независимой экспертизе алгоритма шифрования (PayCash/Яндекс.Деньги).
  8. Коммерческая оправданность. Тут все понятно: пользоваться системой должно быть выгодно в сравнении с другими средствами платежа. Ниже приводятся некоторые данные, которые позволят оценить этот параметр для каждой из систем.
  9. Доверие к системе. Поскольку совершенных систем не существует, пользователю всегда приходится в какой-то мере полагаться на честность компании — владельца ИПС. Стопроцентных гарантий быть не может; единственное, чему можно доверять — опыт и здравый смысл. Если оцениваемый доход, получаемый оператором от нормальной работы системы, превышает потенциальную выгоду от мошеннических операций, владельцу системы, скорее всего, на этом этапе его деятельности доверять можно. С другой стороны, чем дольше система на рынке — тем меньше вероятность, что пользователи будут обмануты. Ситуация несколько упрощается в случае существования механизмов государственного контроля и регулирования работы систем такого рода. В России такие механизмы пока отсутствуют.

«Профессиональные» параметры:

  1. Масштабируемость. Самое серьезное испытание — это испытание успехом. Если бурный приток клиентов вызывает задержки платежей и сбои в программном обеспечении — ни о каком доверии речи, конечно, быть не может. Некоторые компании приводят на сайтах данные о максимальной производительности систем и результаты независимых экспертных оценок. Хотелось бы, чтобы эта практика стала стандартной; на сегодняшний день мало кто идет дальше уверений в высочайшей надежности своих систем.
  2. Открытость, или возможность взаимодействия. Открытые системы (системы с открытым кодом и алгоритмом шифрования) традиционно вызывают больше доверия, хотя разобраться и в том, и в другом способны только профессионалы. Кроме того, работа по открытым стандартам позволяет другим компаниям легко присоединяться к системе, увеличивая таким образом ее надежность и признанность. В то же время в условиях, когда публикация такой информации не является обязательной, вполне вероятны попытки недобросовестных фирм воспользоваться и кодом, и алгоритмом, ничего не платя авторам. Поэтому, учитывая объем средств, вложенных в разработку, отнюдь не странно, что практически ни одна из систем не публикует всех кодов и алгоритмов, если они хоть чуть-чуть отличаются от стандартных. Впрочем, большинство систем пользуется для защиты канала передачи стандартным протоколом SSL с длиной ключа 128 бит и пароль при входе в систему. Дополнительные алгоритмы (на базе RSA c длиной ключа 1024 бит) используют WebMoney и Яндекс.Деньги для подписи и шифрования передаваемой информации, да еще FakturaPAY и CyberCheck, имеющие дело с банковскими счетами.
  3. Тип авторизации. За этой характеристикой скрывается еще одна классификация систем «электронных денег» — online и offline-системы. Первые для проведения транзакций требуют связи с центром авторизации, который подтверждает аутентичность плательщика и его платежеспособность (в принципе это должно сильно снижать анонимность и неотслеживаемость, обеспечиваемые системой, поскольку такой центр наверняка ведет журнал транзакций. В этом смысле уникальным алгоритмом обладает PayCash — его «платежные книжки» созданы именно с расчетом на невозможность установить связь между плательщиком и «купюрой», которой он расплатился). Вторые допускают обмен «электронными деньгами» по аналогии с обычными монетами — без обращения к третьим лицам. Насколько нам известно, в России пока нет действующих offline-систем интернет-платежей. Собственно, для интернета, где и плательщик, и получатель постоянно находятся в состоянии online, это не столь актуально. Гораздо более важна эта характеристика для систем мобильных платежей, построенных, скажем, на базе чиповых карт и допускающих платежи класса С2С, то есть от одного частного клиента другому. Утверждается, например, что известная система Mondex работает именно по offline-принципу. Это различие в значительной степени стирается с развитием индустрии карманных компьютеров и смартфонов, поскольку в ближайшее время неизбежно должны появиться версии «электронных кошельков» для этих устройств. Собственно, они уже появились — правда, пока не у нас…

Не все приведенные характеристики универсальны с точки зрения разных категорий пользователей. Одни более важны для покупателя (например, анонимность и простота); другие прежде всего интересуют продавца (отслеживаемость, надежность). В то же время большинство параметров одинаково ценны для всех клиентов ИПС. К сожалению, информационная политика большинства ИПС такова, что даже приблизительно оценить некоторые из параметров оказывается не так-то просто.

Кредиты в Электронных платежных системах

Наиболее развитая и обширная система кредитования у Вебмани. Подробнее Кредитные сервисы Вебмани

Запрещено копировать без ссылки на сайт

 
Сделать закладку: