Кто и зачем берет кредиты у банков
Центробанк опубликовал данные, согласно которым граждане в прошлом году задолжали кредиторам более 19 триллионов рублей. Многим интересно узнать, как внешне выглядит среднестатистический заемщик.
Статья публикует информацию, в которой микрозаймы не учитываются. Во внимание принимаются только банковские кредиты. Микрофинансирование не принимается в расчет по причине быстрого появления и исчезновения долгов. Для всех микрозаймов характерен короткий срок кредитования.
Виды кредитов, что оформляют чаще всего
Сбором всей финансовой статистики занимается центробанк. Все долги он разделил на 2 части:
- Ипотека.
- Потребительский кредит.
Ипотечные займы в структуре долгов занимают чуть более 42%. Остальную часть составляют потребительские кредиты. Собирали данные и о том, на что чаще всего оформляют потребительские кредиты. Потребности распределились следующим образом:
- Ремонт – почти 32% всех займов.
- Четверть всех заемщиков оформляет кредиты на покупку автомобиля.
- Почти 18% всех кредитов приходится на покупку бытовой техники и электроники.
Отмечено, что многие заемщики оформляют новые кредиты для закрытия старых долгов. 2019 год характеризуется самым большим оформлением автокредитов. Определенный отпечаток на это обстоятельство наложил запуск некоторых государственных автопрограмм (первый автомобиль). В рамках таких программ государство компенсирует 10 или 20% стоимости нового авто. Статистика неумолима и утверждает, что практически каждый второй автомобиль граждане приобретают на кредитные деньги.
Где проживает львиная доля должников?
Самый низкий процент оформления кредитов наблюдается в Ингушетии. Долг на человека составляет там почти 15 тысяч рублей. Если не учитывать ипотеку, то сумма будет меньше. Больше всего граждане должны в Ямало-Ненецком автономном округе. Чаще всего займы оформляют граждане из Сибирского федерального округа. Более 43% населения округа находится в статусе должников банкам. Для большей наглядности надо отметить, что средний показатель по стране составляет 32%.
Финансовую помощь в банке реже всего просит население Центрального федерального округа. Правда, показатель ипотеки соотносится со средними данными по стране, как 44 к 37.
Потребительские кредиты получили наибольшую популярность среди жителей Приволжского федерального округа. В общей доле заемщиков они составляют 70%.
Как выглядит типичный заемщик?
Сегодня кредитом обременен каждый третий россиянин нашей необъятной страны. Средний возраст заемщика составляет 28-32 года. На долю этой возрастной группы приходится чуть меньше всех должников.
Наибольшую активность проявляют матери-одиночки и семьи, имеющие детей. Обычно в таких семьях присутствует по двое детей. Большая часть оформления кредитов падает на граждан с уровнем дохода ниже среднего (36%). На долю закредитованных лиц с доходом выше среднего приходится 26% заемщиков. Вместе с повышением уровня дохода возрастает и число ипотечных кредитов.
Интересно и то, сколько от совокупного семейного дохода россияне отдают банкам. Почти треть россиян каждый месяц относит в банк 10% семейного дохода. Четвертая часть населения страны отдает банкам до 20% своего дохода. Но имеются и такие граждане, которые ежемесячно заносят в банк треть своих доходов. На их долю приходится 16% граждан.
Граждане уже задолжали банкам просто астрономическую сумму. 90% из нее приходится на потребительское кредитование. С ипотекой у россиян имеется большая ответственность. Граждане стараются не допускать просрочек. Они расходуют деньги на оплату следующих позиций:
- Продукты питания.
- Услуги жилищно-коммунальной сферы.
- Предметы бытовой техники.
Характерно, но статья оплата кредитов стоит лишь на четвертом месте. Если заемщик начинает испытывать финансовые трудности, он экономит на развлечениях, питании. Только после этого возникает просрочка оплаты задолженности.
Большая часть россиян считает, что нет ничего страшного в том, если заемщик допустил небольшую просрочку. Четверть заемщиков вообще не считает невозврат кредитов преступлением.
Образ среднестатистического должника представлен женщиной либо мужчиной, возраст которых находится в диапазоне 35-45 лет. Все они в разводе, имеют диплом о среднем специальном образовании. Обычно такие заемщики заняты в торговле и сфере услуг.
Разумеется, профессия определяет платежную способность заемщиков. Неплательщики в 9% представлены водителями. Продавцы, как недобросовестные должники составляют 8,5%. На третьем месте стоят должники рабочих специальностей. Граждане в этой категории имеют самую высокую долговую нагрузку.
К самым дисциплинированным заемщикам можно отнести военнослужащих, учителей, врачей. На их долю приходится менее 1% всех должников.
Проблема закредитованности волнует не только ЦБ РФ. Ей заинтересовался даже президент. Предложили ограничить выдачу необеспеченных займов. Начинают думать о том, что предпринимать для предотвращения образования новых пузырей в экономике. Предлагают учитывать предельную долговую нагрузку, оформляя новые необеспеченные кредиты. Кредиторы должны интересоваться тем, какую часть своего дохода заемщик отдает на оплату долга. Если превышена предельная долговая нагрузка, то вполне возможно, что в займе откажут.
Вопросы закредитованности относятся не только к потребительскому кредитованию, но и ипотеке. Поэтому предельную нагрузку высчитают и по жилищным займам.
Закредитованность характеризуется долей семейного дохода, которая направляется на погашение долга. Критической планкой принято считать порог в 30%. Если заемщик вынужден нести кредитору более трети своих доходов, то это негативно сказывается на уровне потребления всей его семьи.
Но в то же время нельзя говорить о каком-то росте напряженности во взаимоотношениях банк-заемщик. Просто граждане при оформлении кредита сегодня проявляют большую осторожность.
Related Posts:
Сделать закладку: